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公益时报:纯商业还是纯公益?小额信贷注定两者难解难分

2018-06-27

是谁带来远古的呼唤

是谁留下千年的祈盼

难道说还有无言的歌

……

6月11日上午,小寺村综合服务中心门前热闹非凡,广播中播放着的《青藏高原》荡漾在整个小广场上。土族妇女们盛装而出,穿着节日服装早早地赶到现场。年长的阿爹阿妈们或牵着孙辈,或结伴而行,也都赶来现场,排队等候工作人员帮他们免费测量血压和血糖。




这是青海省海东市互助土族自治县威远镇小寺村村委会广场,是中和农信项目管理有限公司(以下简称“中和农信”)“慢病管理”倡议活动的现场,也是今年“母亲健康快车·爱心巡诊周”公益活动的重要一站。



在此之前的6月9日,同样是在青海,刚刚举行了由中国妇女发展基金会、中国女医师协会、青海省妇联、青海省卫生计生委共同主办,中和农信协办的“母亲健康快车·爱心巡诊周”活动启动仪式,该仪式也宣告着中和农信“她计划”健康主题系列活动正式拉开帷幕。来自中国妇女发展基金会、青海省妇联以及中和农信的相关领导与医学专家共同出席了启动仪式。





作为本次活动的唯一的企业参与方,中和农信格外引人注目,其副总裁苏配柚在活动现场致辞。苏配柚表示,作为农村出身的自己曾经历和感受到三种最心酸的事情。一是农村的孩子上不起学,甚至无学可上;二是贫困农户想发展生产,但无启动资金;三是当一个贫困的农户遭遇疾病,却因为各种条件限制,而得不到及时救治。苏配柚指出,这些令人心酸的事情时至今日仍在发生着。同时他也谈道,目前众多的非政府组织、公益慈善机构等也一直在努力解决这些问题。例如,以中国青少年发展基金会为代表的希望工程有力推动了农村偏远地区孩子“上学难”问题的解决;中国扶贫基金会的小额信贷项目(即中和农信的前身)致力于解决农户“用钱难”的问题;而有15年历史的中国妇女发展基金会“母亲健康快车”项目,对于改善偏远地区的“看病难”起到了重要的作用。


商业的导向——解决了某些公益问题

中和农信由原中国扶贫基金会小额信贷项目部改制而来,是一家专注农村市场的小微金融机构,其主要宗旨是为那些不能充分享受传统金融机构服务的农村中低收入群体,量身定制小微信贷、保险、理财、电商等多方位服务。目前,除了中国扶贫基金会以外,蚂蚁金服、国际金融公司(IFC)、红杉资本以及天天向上等机构在该公司中均占有重要股份。据了解,目前中和农信正在努力向市场化和商业化方向转型。


商业领域一般强调如何确保商业回报,对中和农信来说,如何降低风险,确保贷款人的还款能力是确保其商业回报的重要前提。据了解,除了放款前运用机构内部的一套风险审核机制预估项目风险,中和农信最主要的还是依靠当地的信贷员来确保贷款农户具有还款能力。


一名信贷员可以做什么?了解客户情况、办理贷款、收回贷款。由于农村中低收入群体的特殊性,中和农信为了确保农户具有还款能力,常常还需要信贷员给农户提供生产建议、连接资源给农户提供生产技术、帮助农户联系医院治疗疾病、调节婚姻关系以降低农村妇女离婚率、帮助失业农户介绍工作……在此,商业化导向的过程却带来了部分农户的脱贫致富,帮助解决了一些扶贫减贫问题。


当谈及为何这些农户不通过银行等传统金融机构寻求资金帮助时,中和农信青海省互助分支负责人马长延介绍,中和农信的目标群体一般是农村的无抵押的中低收入群体,其中农村妇女占比高达72.7%(数据统计截止到2018年5月31号),这些群体一般较难通过银行等传统正规融资渠道快速获得资金支持,无法改变贫困的现实。中和农信的小额信贷业务是对银行模式的一种补充,放款迅速,且100%无抵押,不仅帮助农户解决了用钱的燃眉之急,帮助其发展生产,真正实现脱贫致富,而且也改变了当地传统金融机构对农户贷款的态度。


公益的活动——间接收获商业回报

6月9日,由中和农信协办的“母亲健康快车·爱心巡诊周”公益活动在青海举行活动启动仪式。同时,该仪式也宣告着中和农信“她计划”健康主题系列活动正式拉开帷幕。


在“她计划”健康季中,中和农信面向其项目所覆盖的300多个县域的所有农户提出“慢病管理倡议”,号召农户养成定时测量血压和血糖的习惯,并为其在青海互助的分支机构配送了血压和血糖仪,使农户可以不用去医院,只要到其分支机构办公室即可免费测量血压和血糖。


6月11日在小寺村村委会广场举办的中和农信“慢病管理”倡议活动也是此次“她计划”的一个重要环节。现场活动开始后不久,家住互助五十镇拉日村的董才什姐前来免费体验血压和血糖检测。据介绍,董才什姐一家是国家精准扶贫贫困户,她家在几年前由于其丈夫脑梗塞花光了家中所有积蓄并留下了一大笔债务而陷入贫困。面对一家老弱病幼,年过四十的董才什姐默默地撑起重担,在中和农信贷款4万元并得到相应技术指导后开始自己种植药材,一家人的生活也由此逐渐地走出困境。在“慢病管理”倡议活动现场,董才什姐谈道,如果早日知道慢病管理,自己丈夫也许就不会得脑梗塞。自己和周围的人总拿小病不当病,其实“身体早晚是要来讨债的!”“以后中和农信不只是来借款,还可以常来帮我们测血糖量血压。”


在活动现场,除了免费检测血糖、血压的地方等满了想要体验的人们,不远处的中和农信小额信贷临时咨询点,也陆陆续续围满了前来参加活动的乡亲。


商业与公益——单选题还是多选题

谈及小额信贷行业的商业性与公益性,中和农信相关负责人表示:“我们国内的小额信贷都是从国际上传入的,借鉴的是孟加拉的尤努斯(孟加拉乡村银行创始人)的一套理论。从国际惯例来讲,小额信贷天然就有财务绩效和社会绩效——双重标准。”


她谈道:“其实在国际上,小额信贷指的都是公益性的小额信贷,服务的都是这些贫困的中低收入的农户。针对这些中低收入的农户,你(小额信贷机构)要是为了你的运转正常,你就需要帮助他们提升他们致富的能力。提升致富的能力是综合方面的,比如说大病返贫,那我们就要关注他们的健康。此外,还有金融服务全方位的一些事情,比如技术培训。比如种蘑菇,我们都会在农户有需要的时候,或者我们自己给他们说,或者我们请相关的农技所、农机站或者是税务局的人来给他们讲一讲。其实都是为了让他们顺畅地发展,也是让我们的资金顺利地回流。小额信贷的模式设计里边就是有天生地要注意提升农户的综合实力这样的设置。”

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中和农信是一家扎根农村的小微金融服务机构,其宗旨是为那些不能充分享受传统金融机构服务的县域内中低收入群体,量身定制以小额信贷为主的多元化金融服务产品,帮助他们发展产业,增加收入,早日实现美好生活。